💳 信用卡分期利息计算器
计算分期手续费、实际年化利率和月供金额
🏦 等额本息
每月还款金额相同（推荐）
📉 等额本金
每月本金相同，利息递减
信用卡消费的金额
常见：3/6/12期
一般银行标称0.6%-0.9%/期
大部分银行宣传的「折算年化利率」
⚠️ 什么是「实际年化利率」？
银行宣传的分期利率通常是「表面费率」，折算成实际年化利率要×1.8-2倍。例如分期0.6%/期，实际年化利率约11.52%-13.8%，因为你每月都在还本金，但手续费是按全额计算的！
每月还款
0
元
总手续费
0
元
实际年化利率
0%
折算后真实利率
💡 使用提示
输入参数后点击计算按钮查看结果。
这个计算器适合谁用？
✅ 非常适合
- 收到银行分期推销，想知道真实成本的用户
- 想比较多银行分期利率，选择最划算的
- 已经分期，想看累计手续费是多少
- 用卡族想清楚了解分期成本
⚠️ 不适合
- 计算信用卡最低还款利息（请用「卡催款计算器」）
- 计算花呗/借呗分期（请用对应平台计算器）
- 计算贷款买房/车的真实利率（请用贷款利率计算器）
两种还款方式区别详解
| 还款方式 | 每月还款 | 总利息 | 前期压力 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 🏦 等额本息（推荐） | 金额相同 | 利息较多 | 压力小 | 收入稳定的上班族 |
| 📉 等额本金 | 本金相同，递减 | 利息较少 | 前期压力大 | 前期还款能力强的用户 |
💡 重要提醒：信用卡分期「无息」≠ 免费！银行通常收取0.5%-0.9%/期的手续费，折算年化利率高达10%-20%，比普通贷款贵很多。建议谨慎分期，尽量全额还款。
❓ 常见问题
分期手续费怎么算？
每期手续费 = 消费金额 × 分期费率
例如：消费1万元，分12期，手续费0.6%/期
每月手续费 = 10000 × 0.6% = 60元
总手续费 = 60 × 12 = 720元
实际年化利率怎么算出来的？
银行给你的「折算年化利率」通常已经考虑了资金时间价值，但实际往往比宣传的更高。粗略估算：(表面利率 × 1.8)，精准计算需用IRR公式。本计算器提供两种参考。
提前还款还能减免手续费吗？
大多数银行规定，提前还款需一次性支付剩余所有手续费，不予退还。部分银行可减免剩余利息，但手续费照收。分期前务必阅读合同细则。
最低还款额划算吗？
最低还款额年化利率高达18%-20%，是分期成本的2倍左右，会导致债务快速膨胀。不到万不得已，不建议选择最低还款。
分期后还能再分期吗？
可以，但新分期金额会叠加在原分期上，利息负担更重。银行有时会主动推销「分期叠加」服务，要警惕这是银行增加收益的套路。